Air Bank - zkušenosti s on-line založením a vedením účtu

Ano, ajťáci spravují nejen sítě, ale i své finance. A tak je Air Bank již čtvrtá banka, se kterou mám tu čest spolupracovat. Doposud to byly tyto instituce — Česká spořitelna, Poštovní spořitelna, mBank a nyní tedy Air Bank. A přiznám se, že ani na jednu z nich bych si zatím nedovolil nějak extra nadávat. A proč o tom píšu sem na blog? Jednak jsem i já hledal na webu zkušenosti s touto a jinými bankami a získané informace pro mne byly celkem hodnotné. Za druhé se mi zdá velmi povedené to, že banka umožňuje založit účet kompletně online, což je pro mě jako člověka pohybujícího se v online světě celkem zajímavé a byl to hlavní důvod, proč jsem se založení účtu rozhodl vyzkoušet a popsat své zkušenosti. Pro nedočkavce mohu prozradit to, že to opravdu funguje.

Krátké zamyšlení nad změnou banky

Bavíme-li se o standardně využívaném běžném účtu, tak osobně zastávám názor, že změnou banky člověk nezbohatne, resp. nepřestane nějak extra chudnout i přes to, pokud se mu zdá, že bankovní poplatky jeho aktuálního bankovního domu jsou nehorázné. Podíváte-li se totiž na nabídku nejznámějších bank, zjistíte, že jejich nabídky jsou víceméně podobné. Jednotlivé položky jejich sazebníků se sice liší, ale ve finále, pokud Vám na účet nějaké peníze chodí, vybíráte hotovost z bankomatu a sem tam i něco zaplatíte (jednorázově, trvalé příkazy, SIPO, ...), tak měsíční útrata za poplatky vždycky nějaká bude. Upřímně, hlavní důvod, který stále drží můj běžný účet u České spořitelny, je jejich síť bankomatů a podmínky, za kterých z nich můžu vybírat. Všechno ostatní má (vybraná) konkurence stejné, nebo dokonce lepší. Jenže, je sice pravda, že můžu ušetřit za paušál za vedení účtu (ten mi mimochodem odpustili i v ČS, stačí se ozvat) či poplatky za pohyby na účtu, ale dva až tři výběry měsíčně z bankomatu, každý po 25,- Kč (nebo více), mě dostanou zpátky tam, kde jsem nyní. Nechápu, proč banky tento poplatek trošku neoptimalizují (opět, netýká se mBank), myslím si, že nejsem jediný, koho odradí.

Námluvy s Air Bank

Ale pojďme k Air Bank. Musím uznat, že reklamní kampaň banky se mi celkem líbí, takže jsem se celkem logicky nechal zlákat k návštěvě jejich webu, kde jsem strávil nemálo času studiem podmínek platných pro nabízené běžné i spořící účty, včetně všech podmínek, které jsou potřeba pro úspěšný handshake mezi mnou a bankou. Co se mi líbí:

• Příjemné prostředí na webu.
• stručná a srozumitelná nabídka u všech produktů,
• prezentují se jako banka pro lidi a celkem tak i na mě působí,
• možnost 100% online založení účtu.

U čeho jsem trošku váhal

• Důvěra v novou banku a v to co se z toho nakonec vyvrbí.
• Proč po mě chtějí automaticky souhlas se zpracováním osobních údajů v tom smyslu, že automaticky uděluji souhlas s jejich předáním dalším společnostem v holdingu PPF nebo dokonce mimo něj (marketingové akce).
• Na fórech jsem směrem k Air Bank našel pár negativních uživatelských komentářů.

I přes mírné váhání jsem se tedy nakonec rozhodl založení účtu vyzkoušet a co nejvíce věcí vyzkoušet na vlastní kůži. A jelikož o změně banky pro běžný účet zatím neuvažuji, začal jsem s účtem spořícím.

Zrušená žádost — mohu Vám s jejím dokončením nějak pomoci?

Rozhodnutí založit si účet u Air Bank přišlo po pár dnech rozjímání, nicméně již jednou, zhruba před čtrnácti dny, jsem zahájil registraci a vyplnil úvodní formulář, na kterém chce banka vědět jméno, telefon a e-mail a samozřejmě souhlas se zpracováním těchto údajů. Po tomto kroku jsem online žádost zrušil a považoval vše za stornované. Někde v koutku duše jsem ale tušil, že banka mnou zadané pravdivé údaje někde schraňuje a může je použít minimálně na zaslání pár marketingových emailů. Netrefil jsem se úplně přesně, protože takový e-mail mi od banky (zatím) žádný nepřišel, nicméně potvrdilo se to, co jsem četl už někde jinde, že pracovníci banky volají na takto alespoň částečně vyplněné žádosti s dotazem, zda byl při registraci nějaký problém a zda mohou s dokončením žádosti nějak pomoci. Po vysvětlení situace pracovnice mou žádost znovu zrušila a asi se už nikdo na toto konkrétní téma neozve. Někdo může považovat takové jednání za nemístné (zrušil jsem přeci žádost!), já osobně jsem s tím žádný problém neměl a chápu snahu banky získat již alespoň trošku načatého klienta.

Založení účtu

Založení účtu, resp. rámcové smlouvy, která bude pokrývat veškeré služby, které klient využívá, lze provést kompletně on-line. Skutečně není třeba zvednout zadek ze židle, maximálně se projdete ke skeneru nebo fotoaparátu, kterým kopie osobních dokladů pořídíte. Možnost on-line založit spořící účet u mě asi nejvíce ovlivnila to, proč jsem se nakonec rozhodl vše podstoupit. Přeci jen, dokopat se k návštěvě některé z poboček banky není úplně tak jednoduché, jak vše vyřídit z pohodlí své kanceláře nebo obýváku. Založení účtu probíhá v několika krocích, které bych shrnul do čtyř kategorií:

• Vyplnění několika formulářů se základními osobními údaji (jméno, bydliště, rodné číslo, číslo osobního dokladu, ...),
• odeslání požadovaných dokladů totožnosti spolu s výpisem ze stávajícího účtu žadatele (odesílá se v zabezpečeném prostředí internetového bankovnictví)
• podpis smlouvy pomocí SMS kódu (wow :-).
• odeslání identifikační platby libovolné výše z účtu, jehož výpis byl přiložen.

Mezi třetím a čtvrtým krokem je největší pauza, protože se čeká na ověření vyplněných informací a odeslaných dokladů pracovníkem banky. U mě konkrétně to trvalo zhruba dva dny. Po ověření dokladů a jejich schválení dorazí od banky první e-mail, který informuje o výsledku tohoto ověření — u mne schválení. Celkem ale zřízení účtu trvalo tři dny, protože je ještě potřeba přičíst další pracovní den na připsání prvotní platby z účtu jiné banky. Při registraci věnujte zvýšenou pozornost bezpečnostním otázkám, které systém vyžaduje vyplnit. Tyto otázky jsou nedílnou součástí života internetového bankovnictví a používají se v systému pro autorizaci některých opravdu citlivých parametrů, jako je například změna telefonního čísla, které slouží samozřejmě i pro autorizační SMSky. Po připsání prvotní platby na účet dorazil druhý e-mail, který mi oznámil plnou aktivaci účtu. Od této chvíle je po přihlášení do internetového bankovnictví vše k dispozici a na účtu je k dispozici zůstatek odpovídající právě výši první ověřovací platby.

Odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů

Hned po aktivaci účtu jsem se rozhodl odvolat souhlas se zpracováním osobních údajů automaticky (čti vynuceně) udělených při on-line registraci účtu. Jedná se o odvolání souhlasu v těch případech, které přímo nesouvisí s poskytováním mnou zvolené služby. Podrobnější informace o zpracování osobních údajů, včetně možnosti odvolání souhlasu, uvádí banka v tomto dokumentu: Informace o zpracování osobních údajů. Trošku mě mrzí, že banka volí postup vynuceného souhlasu s tím, že jej vzápětí lze odvolat. To považuji za přímý rozpor s tím, jak se v médiích snaží prezentovat. Problém je v tom, že při podpisu rámcové dohody je nutné udělit souhlas ke zpracování osobních údajů i za účelem poskytnutí služeb, které přímo nesouvisí se zřizovanou službou — jedná se především o souhlas s předáním údajů dalším společnostem holdingu PPF (ale nejen jim). Abych měl Air Bank opravdu rád, dokážu si představit jednu fajfku při registraci navíc, kde bych se rovnou rozhodl, zda chci nebo nechci osobní údaje podstoupit i pro jiné účely. O tom, proč banka volí jejich způsob, asi není nutné dlouho přemýšlet, přeci jen psát nebo volat někam je vždycky otravnější, než odškrtnout jednu fajfku a spousta lidí na to ve finále zapomene nebo jim to bude jedno. Je ale fajn, že banka o možnosti odvolání souhlasu otevřeně píše a celkem podrobně popisuje i jednotlivé body, které lze odvolat a to i z jakého důvodu. V pátek jsem tedy odeslal zprávu bance přes internetové bankovnictví s tím, že bych rád odvolal udělené souhlasy se zpracováním osobních údajů. Druhý pracovní den, tedy v pondělí ráno, mi přišla odpověď, že mnou udělené souhlasy byly zrušeny. Cituji: Takže na webu celkem diskutovaný problém lze vyřešit takto elegantně. Pokud bych byl opravdu paranoidní, tuto konverzaci bych si vytisknul. Že se po odvolání souhlasu opravdu něco stalo, je ihned patrné v internetovém bankovnictví v sekci, která dříve sloužila k nastavení zasílání obchodních sdělení, viz následující obrázek:
Odvolaný souhlas Airbank IB

Další překvapení

Při žádosti jsem uvedl jinou korespondenční adresu, než-li mám trvalé bydliště. Celkem příjemné překvapení bylo, že banka na adresu trvalého bydliště zaslala dopis, ve kterém si ověřuje, zda se někdo nepokusil zneužít mé osobní doklady s tím, že by si na mou občanku založil účet či vzal úvěr. Na dopis není třeba nijak reagovat, pouze v případě, že by se jednalo opravdu o zneužití.

Účet v praxi

Internetové bankovnictví je vzdušné, což se pěkně hodí k této bance. Jednoduché ovládání rozdělené do pěti hlavních kategorií (Úvod, Poradna, Účty, Zaplatit, Nastavení), ve kterých najdete vše potřebné. Se spořícím účtem můžete nakládat stejně jako s běžným účtem s pár omezeními, jako jsou nedostupné trvalé platby či inkasa apod. Jednorázově platit můžete kamkoliv, nezapomeňte ale na poplatek za odchozí platbu do jiné banky ;). Další drobnosti o zkušenostech doplním v případě, že na něco narazím.

Bezpečnost internetového bankovnictví

Používání internetového bankovnictví je vždy kompromis mezi bezpečností a použitelností. Přeci jen, máte přístup k účtu přes internet, tedy médium dostupné kdykoliv a kdekoliv pro každého. Na Air Bank se po jejím vstupu na trh snesla kritika z řad několika nespokojených uživatelů, kteří nebyli spokojeni s úrovní zabezpečení některých prvků — banka to totiž dělala a dělá trošku jinak, než ostatní. Platby a jejich ověření v IB u Air Bank probíhá standardně tak, jak jsme u nás zvyklí, tedy zadání příkazu je nutné autorizovat pomocí SMS kódu. To, jestli banka nějak cachuje ověření, tedy že SMSku s kódem posílá jen pro první platbu v rámci nějakého časového úseku a pak již další platby autorizuje bez SMS ověření, jsem neměl ještě možnost podrobněji prověřit. Každopádně toto nepovažuji za narušení bezpečnosti, ačkoliv já za tím vidím spíše snahu banky ušetřit za poslané SMSky, než-li snahu zpříjemnit práci uživateli. S otazníkem, zda jsou správně nastaveny bezpečnostní mechanismy, je to ale u dalších citlivých operací, které lze provádět přes IB. Typicky je to změna telefonního čísla, které slouží k přijímání autorizačních SMS kódů, tedy jednoho z nejcitlivějších bezpečnostních prvků internetového bankovnictví vůbec. Tady si dovedu představit větší úroveň zabezpečení. Tak zaprvé, ke změně telefonního čísla není potřeba potvrzení přes číslo staré. To samo o sobě může znít logicky, telefon ztratíte, číslo s ním a pokud by bylo nutné potvrdit změnu pomocí starého čísla, nebylo by to technicky možné. V tomto případě by ale nebylo určitě špatné zamyslet se nad možností povolit změnu čísla pouze přes operátora či pobočku, přeci jen už to není tolik anonymní a může to případné útočníky odradit. Navíc operátor či pobočka může ověřit uživatele na základě více parametrů. Ke změně telefonního čísla je u Air Bank nutné pouze zodpovědět dvě systémem náhodně zvolené bezpečnostní otázky a následně potvrdit změnu na novém telefonním čísle. Na staré číslo přijde pouze notifikace o tom, že došlo ke změně. Banka sice používá bezpečnostní mechanismus — časový interval dvě hodiny, po který nelze autorizovat platební příkazy novým telefonním číslem — ten ale nepovažuji za dostatečný, přeci jen dvě hodiny jsou celkem krátká doba. Samozřejmě, pro případné nabourání do Vašeho konta, změnu telefonního čísla a provedení platby by případný útočník musel:

• Znát kombinaci uživatelské jméno a helso (teoreticky lze zjistit přes keylogger atd...).
• Znát nebo uhodnout odpovědi na bezpečnostní otázky (tady by už musel znát Vás osobně, aby dokázal odpovědi uhodnout, popřípadě by je musel získat jinou cestou).
• Mít štěstí, že si změny telefonního čísla nevšimnete v intervalu dvou hodin, kdy Vám přijde notifikační SMS o změně čísla.

Dle mého názoru pravděpodobnost toho, že se sejdou všechny tři prvky najednou, není u běžného uživatele téměř možná, každopádně teoreticky ne zcela vyloučená. Na jedné straně by tak banka mohla zavést přísnější mechanismy, na straně druhé ale může uživatel rozumným chováním na internetu a při používání IB zásadně ovlivnit možnost odcizení těchto citlivých údajů útočníkem. Za opravdu velmi nepovedené ale považuji to, že lze měnit šablony plateb bez autorizace SMS kódem. Tady banka šetří na ošemetném místě. Představme si totiž situaci, kdy útočník získá přístup do internetového bankovnictví pomocí keyloggeru (zcela reálná hrozba) a následně si změní jednu či více šablon tak, že ta bude peníze posílat na jeho účet. Vzhledem k absenci autorizace si toho napadený uživatel všimne většinou až po provedení platby, tedy v případě, že i při používání šablon nekontroluje číslo cílového účtu. Tady by podle mě měla banka pravidla trošku zpřísnit. Z úrovně zabezpečení mám tak u Air Bank neutrální pocit, kompromis mezi bezpečností, snahou banky šetřit náklady a použitelností v praxi a při rozumném využívání (nepřihlašuji se ve veřejných kavárnách, nemám PC prolezlé keyloggery a jinou havětí) ji považuji za dostatečnou.

Co dál?

Takže spořící účet mám, otázka co s Air Bank dál... Vzhledem k uzavřené rámcové smlouvě mezi mnou a bankou je zřízení dalších účtů či služeb otázkou pár minut. Nasnadě je tedy založení běžného účtu či získání půjčky. Půjčku (zatím) nepotřebuji. A běžný účet? Na novou banku mi nepřijde nabídka cen a služeb nijak úchvatná a podle mě k bance budou přecházet spíše klienti navázáni na jiné její služby (půjčky) než ti, kteří by banku měnili z důvodu odchodu od konkurence. Kromě pár absurdních poplatků, které u této banky nenajdete, je její ceníková politika shodná s běžnou bankovní konkurencí a zaujmout dle mého názoru může spíše jen klienty, kterým bude vyhovovat velký tarif. Myslím si ale, že Air Bank nejde o to dělat banku, její core business je v oblasti půjček, takže se není čemu divit.

Závěr

Air Bank je relativně nová banka (v listopadu 2012 oslavila rok na trhu) a nabízí svým klientům služby, které podle mě nějak extra nevybočují ze zaběhlé konkurence. Beru ji však jako příjemnou alternativu k zavedeným institucím a věřím, že si své klienty najde. V tuto chvíli nabízí například zajímavý úrok na spořícím účtu, nicméně to může být dříve nebo později jinak. Myslím si, že jejich primárním cílem jsou klienti toužící po půjčce. Pište Vaše názory, těším se na ně v komentářích!